Кто такой страховой омбудсмен России
Люди

Кто такой страховой омбудсмен России

Бизнесмен, доктор юридических наук, профессор Южного федерального университета Юрий Колесников рассказал о своей новой ипостаси и о сегодняшнем состоянии финансового рынка

автор Екатерина Максимова

6 Мая 2015

       На протяжении последних пяти лет наиболее уязвимая и сложная для потребителей сфера — это сфера финансовых услуг. Каждый человек оказывается подчас слабой стороной во взаимоотношениях с финансовой индустрией, например, с банками или страховыми компаниями. Часто возникают ситуации, когда потребитель недоволен тем, что он в конечном итоге получил. Это влечет за собой огромное количество жалоб в Центральный банк или исков в суды. По судебной статистике в прошлом году в России в пользу потребителей страховых услуг было взыскано 394 миллиарда рублей. 
      Если человек не получил удовлетворения от оказанной ему финансовой или страховой услуги, что он может сделать сегодня? Во-первых, пожаловаться в Центральный банк как надзорный орган. Понятно, что для ЦБ рассмотрение подобных жалоб не основная, а второстепенная задача. Не секрет также, что более 80 процентов населения России считает суды не самым эффективным и прозрачным инструментом в решении споров. Судебные процедуры в России довольно долгие, достаточно дорогие в виду расходов на госпошлину и адвокатов. И конечно, они не гарантируют результата, на который рассчитывает потребитель, чьи права были нарушены. Куда еще пойти? Так появилась фигура финансового омбудсмена. 

      Еще в 2012 году была начата работа по подготовке проекта федерального закона об уполномоченном по защите потребителей финансовых услуг. На сегодняшний день такой законопроект подготовлен, он прошел первое чтение в Госдуме. В плане законотворческой работы на 2016 год закон должен быть принят до конца осенней сессии. И если все пойдет по плану, этот институт заработает в полную силу ориентировочно с 1 июля следующего года. Однако, не дожидаясь этого, Центральный банк принял решение о создании такого института в экспериментальном режиме. Финансовым омбудсменом России сегодня назначен Павел Алексеевич Медведев. Его основная задача — сегментировать финансовый рынок, и в каждом сегменте назначить омбудсмена. Так появилось страховое бюро финансового омбудсмена России. Руководителем этого бюро является уполномоченный по защите прав потребителей страховых услуг, каковым с декабря 2015 года я и являюсь. Сегодня основная задача страхового бюро — организовать работу аппарата и региональных офисов, которые должны быть открыты во всех субъектах Российской федерации до сентября текущего года. Мы будем рассматривать поступившие к нам жалобы, связываться со страховыми компаниями, которые подпишут с нами меморандум, и быстро искать решение (все процедуры будут занимать не более 30 дней), причем то решение, которое сможет устроить обе стороны. Если такое решение не будет найдено, омбудсмен примет собственное решение, которое станет обязательным к исполнению для обеих сторон. Если одна из сторон откажется выполнять это решение добровольно, оно будет приведено в исполнение уже с помощью судебной системы. 
     
                                                                     

******


     На сегодняшний день в России по целому ряду причин страховые компании находятся в крайне сложном положении. Страховой рынок России предлагает нам куда больше вопросов, чем ответов. Депрессия — подходящее слово, чтобы обозначить сегодняшнюю ситуацию. За 25 лет своей истории в России страховые компании не сформировали доверия у потребителя. Сначала они были слабыми, потом появилось ОСАГО, которое изначально ничего, кроме раздражения не вызывало, потом страховые начали позволять себе отказы и недоплаты. Потребитель не доверяет страховщику, а значит, нет инвестиционного потенциала, нет доходов от инвестиций, за счет которых можно хотя бы частично покрывать убытки по исковым видам страхования. В России есть три так называемых «токсичных» страховых региона, где зафиксирован максимальный уровень страховой убыточности. Это Краснодар, Волгоград и Ростовская область. Здесь все плохо настолько, что страховщики закрыли продажи ОСАГО в этих регионах. Сегодня предлагается такое решение проблемы: вы приходите к агенту РСА, и он путем случайной выборки подыскивает вам компанию. На какую компанию указал случай, та и будет обязана через этого агента продать вам полис. То есть компании просто обязывают продавать полисы в нашем регионе, потому что сами они категорически этого не хотят. 
     Страховых компаний на пике рынка было около 5700, сегодня их около 300. В неофициальных планах ЦБ довести их до 100. И, к сожалению, уход компаний с рынка не всегда сопровождается выполнением всех обязательств.

                                                                      
     Что сегодня стоит использовать из арсенала страховых компаний? Первое, продукты по страхованию жизни, которые я разделили бы на две группы. Во-первых, рисковое страхование жизни, когда мы платим маленький сбор и страхуем жизнь на большую сумму (это работает в случае серьезных несчастных случаев, катастроф, инвалидизации и прочее). И второе, программы накопительного страхования жизни. То же самое с активами, если вам есть, что терять, лучше застраховать. Приведу пару примеров из нашей ростовской жизни. Складские помещения «Донтабака» и ресторан «Петровский причал». Потери, вызванные разрушениями объектов из-за пожаров, не являются фатальными для бизнеса их владельцев только потому, что и склады, и ресторан были застрахованы. «Донтабак» получил 300 млн рублей компенсации за испорченное имущество, для «Петровского причала» процесс еще не завершен, но есть все основания полагать, что дело решится положительно. 
     И еще. Мне часто задают главный «кризисный вопрос»: зарабатывать сегодня или сохранять, что есть? Я уверен, что нужно работать и зарабатывать. Это не чистый расчет. Я знаю человека, который заработав очень много и уехав за рубеж, просто не смог не работать. Он устроился барменом в пятизвездочный отель. Он был не в своей стране, его не очень-то хотели брать на работу, так что он даже посулил финансовую благодарность, чтобы его взяли. Если серьезно, понятно, что надо зарабатывать, и сегодня лучше зарабатывать на кредитных деньгах, а не на своих. Сохранять тоже надо. Полезно сделать валютную диверсификацию сбережений, создать как минимум трехвалютные активы (рубли, доллары, евро), чтобы не сходить с ума от колебаний курсов валют. Все макроэкономические показатели свидетельствуют о том, что резких падений рубля, скажем, в два раза, в ближайшее время не будет, но колебания продолжатся. Так что диверсификация. И еще, скажу вам как юрист, всегда полезно написать завещание. 


Выступление  Юрия Колесникова в финале IV-ой сессии проекта «Бизнес-школа 2015» состоялось 28 апреля 2016 года. С выступлением бизнесмена Бориса Белоцерковского можно познакомиться здесь.