Руслан Салимов (Сбербанк) — о кредитных каникулах, вкладах и поддержке бизнеса в условиях пандемии
События

Руслан Салимов (Сбербанк) — о кредитных каникулах, вкладах и поддержке бизнеса в условиях пандемии

Кому и при каких условиях готов оказать поддержку крупнейший банк страны?

автор Екатерина Максимова/фото пресс-служба Сбербанка .

24 Апреля 2020





Управляющий Ростовским отделением Сбербанка Руслан Салимов ответил на животрепещущие вопросы о кредитах, вкладах, зарплатах в условиях пандемии и самоизоляции.
Общение г-на Салимова с ведущими медиа Ростова-на-Дону стало возможным благодаря онлайн-брифингу «Антикризисные меры поддержки клиентов в условиях распространения COVID-19».

О кредитных каникулах

— 3 апреля принят Федеральный закон №106-ФЗ: теперь, если заемщик обратится в банк, он может получить отсрочку по оплате основного долга и процентов — на срок до 6 месяцев. Есть условия, которым должен соответствовать кредит. Ключевые условия такие: договор должен быть подписан не позднее 3 апреля 2020 года, срок обращения за кредитными каникулами — не позднее 30 сентября 2020 года. Размер кредита не должен превышать установленный максимальный размер: речь идет не об остатке долга, который есть на сегодняшний день у заемщика, а о сумме кредита, которую он брал изначально. Каковы ограничения по кредиту? Если мы говорим про ипотеку, то для Ростовской области это 2 млн рублей, в Москве или, скажем, на Дальнем Востоке лимиты выше. Лимит для автокредита — 600 000 рублей, для потребительского кредита — 250 000 рублей, для кредитной карты — не более 100 000 рублей.

Кредитными каникулами также могут воспользоваться заемщики, пострадавшие от пандемии коронавируса, от самой сложившейся ситуации. Например, если человек столкнулся с медицинскими проблемами: был инфицирован и болел или находился на карантине в связи с прибытием из неблагополучных с эпидемиологической точки зрения стран. Если заемщик потерял работу в связи с пандемией. Если его доход за предыдущий месяц уменьшился на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.


О собственной программе реструктуризации

Понимая социальную ответственность и то, что не все наши клиенты могут соответствовать условиям государственной программы, Сбербанк разработал собственную программу реструктуризации. Логика этой программы продолжает меры программы, принятой правительством, но список потенциальных получателей этой поддержки расширяется. И условия этой реструктуризации более гибкие. Если по 106-ФЗ максимальный срок льготного периода — 6 месяцев, то по программе Сбербанка этот срок может быть увеличен до 12 месяцев. Это касается ипотеки и потребительского кредита.

По кредитной карте мы можем рефинансировать текущую задолженность заемщика на 24 месяца. Программа Сбербанка предусматривает возможность обратиться за льготными условиями, даже если произошло снижение дохода менее чем на 30%. Также нет ограничения по сумме кредита в 2 млн рублей. Даже если вы брали кредит на 3, 5 или 7 млн рублей, вы можете обратиться за реструктуризацией.

Есть незначительные различия в сроках. По 106-ФЗ банк обязан ответить на заявление заемщика в течение 5 рабочих дней, по своей программе мы просим 10 рабочих дней для ответа.

Для поддержки заемщиков в этот непростой период Сбербанком организована горячая линия. Смело звоните по телефону 8 800 200 8 200, вам обязательно помогут найти максимально комфортную программу реструктуризации.

Обращу ваше внимание на один важный момент. 106-ФЗ предполагает, что у заемщика есть обязательства предоставить документ о снижении дохода на 30% в течение 90 дней. Если в этот срок документы предоставлены не будут, задолженность считается просроченной. Возвращается изначальный график, и, самое важное, портится кредитная история. А собственная программа реструктуризации предполагает, что Сбербанк в течение 10 дней дает ответ заемщику. Далее он оформляет дополнительное соглашение и может быть уверен, что теперь у него новый график выплат и кредитная история не будет испорчена.


О борьбе с очередями и дезинфекции в офисах

Вы наверняка слышали, что с 9 апреля наш банк перешел на стандартный график работы офисов. Ростовская команда Сбербанка увидела эту необходимость раньше. Чтобы не допустить очередей, наши офисы уже с 6 апреля работают по стандартному графику. У нас 453 офиса и 2200 устройств самообслуживания. На сегодня клиентопоток в наших офисах составляет 65-70% от стандартного. Клиентопоток в наших офисах можно использовать как один из критериев оценки уровня самоизоляции в Ростовской области.
Мы тщательно следим за недопущением очередей и соблюдением социальной дистанции. Ежедневно проводится усиленная дезинфекция, мы организовали посты температурного контроля. Вот, видите, и у меня на столе градусник. Все знают, что, заходя ко мне в кабинет, нужно обязательно измерить температуру. Также на входе в офис — электронное измерение. В случае, если температура выше 37,5 °С, сотрудник отправляется домой, а мы начинаем следить за его состоянием. В наших офисах появилась разметка для соблюдения социальной дистанции. Все сотрудники обеспечены масками, перчатками, салфетками, антисептиками и дезинфекторами.


О работе Сбермаркета, Delivery Club, Okko и других дочерних компаний

Экосистема Сбербанка, включающая плеяду наших дочерних компаний, тоже работает над тем, чтобы сократить риски наших клиентов в условиях пандемии. Эти компании оказывают услуги в различных сферах, и я призываю всех попробовать ими воспользоваться. Я сам, а если быть откровенным, то в большей степени моя супруга — в общем, мы убежденные пользователи прекрасного приложения Сбермаркет. Здесь можно заказать продукты питания и непродовольственные товары из крупных гипермаркетов METRO Cash&Carry и «Лента», причем сделать это безо всяких контактов с курьером. Вы делаете заказ, оплачиваете доставку товаров — и забираете покупки у своих дверей.

Delivery Club занимается доставкой еды из ресторанов, они тоже сделали возможность бесконтактной доставки и предложили специальную скидку на первый заказ в 30%. Я призываю вас пользоваться этим сервисом, потому что считаю, что поддержать рестораторов — это наш долг. Их выручка сегодня драматически падает, нужно помочь им остаться на плаву, чтобы после окончания пандемии у нас была возможность проводить время в любимых ресторанах. Вспомните, что мы живем в Ростове, в городе, для жителей которого посещение ресторана — это особая традиция.

Еще одна дочерняя компания Сбербанка — сервис телемедицины DocDoc — организовала бесплатную горячую линию помощи в выявлении симптомов коронавируса и оказании психологической помощи в связи с пандемией. Это большая бесплатная информационная работа, серьезная нагрузка на колл-центр, тем не менее, мы приняли решение, что предоставим населению эти возможности. К слову, продажи услуг этой компании за первый квартал выросли в 2,5 раза. Значительное количество клиентов DocDoc — представители малого бизнеса, те работодатели, которые по-настоящему заботятся о своих сотрудниках и дают им доступ к удобному сервису телемедицины.

Онлайн-кинотеатр Okko традиционно выступает как максимально клиентоориентированная компания. Сегодня кинотеатр предоставляет своим зрителям подписку на 30 дней всего за 1 рубль.

«Работа.ру» в новых условиях продолжает заниматься поддержанием занятости населения и недопущением роста безработицы. С одной стороны, многие сегодня оказались в вынужденном отпуске или, работая в дистанционном режиме, получили дополнительное свободное время; с другой стороны, на компании нового сектора, связанного с доставкой, многократно возросла нагрузка. Такие компании могут дать возможность временного трудоустройства на период текущей ситуации. Сбербанк и «Работа.ру» запустили сервис временной работы — маркетплейс Beremnarabotu.ru. Это наш пилотный проект, стартовавший в 45 городах, сейчас там уже больше тысячи вакансий.

Как всегда, с удовольствием рассказываю о виртуальной школе Сбербанка. Сегодня открыт частичный доступ к материалам нашего «Корпоративного университета», и есть возможность получить сертификат университета при условии прохождения курсов до 1 мая. Я большой поклонник этого образовательного ресурса, там много полезных книг, виртуальных курсов, видеолекций. Если у вас появилось свободное время, займитесь самообразованием. Это прекрасный повод использовать кризис как возможность.

О поддержке малого и среднего бизнеса в условиях пандемии

106-ФЗ предусматривает кредитные каникулы и для предпринимателей. Критерии такие: предприниматели должны относиться к малому и микробизнесу, то есть, по 209-ФЗ, иметь выручку до 800 млн рублей в год и численность сотрудников до 100 человек. Есть также список пострадавших отраслей. Изначально их было 9: культура, организация досуга и развлечений, физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт, туризм, общественное питание, деятельность организаций дополнительного образования, организация конференций и выставок, деятельность по предоставлению бытовых услуг населению. Недавно правительство расширило этот список до 11 пунктов, добавив кинотеатры и стоматологические клиники. Эти отрасли могут претендовать на господдержку.

И здесь мы тоже предложили собственную программу реструктуризации. Если у компании выручка до 400 млн руб. в год, то мы предоставляем кредитные каникулы вне зависимости от отрасли. По финансовым условиям наша программа не отличается от 106-ФЗ. Решение мы принимаем за несколько рабочих дней. По компаниям крупнее рассматриваем ситуации индивидуально, но с максимально высокой скоростью. 

Нами принято значительное количество заявок и более половины из них уже одобрено. Основные сферы деятельности компаний, обратившихся за реструктуризацией для малого и микробизнеса — туризм, общепит, бытовые услуги населению, перевозки; для среднего бизнеса — строительство, недвижимость, отельный бизнес.

Мы предлагаем компаниям отсрочку на льготный период до 6 месяцев. Это не значит, что на этот период прощаются проценты или основной долг. Проценты продолжат начисляться, сумма кредита не уменьшается. Но выплаты переносятся на более поздний период. Это передышка, после которой заемщик продолжит исполнять свои обязательства. И, конечно, если вы почувствуете, что ситуация улучшилась, вы сможете в любой момент отозвать свое заявление на кредитные каникулы и вернуться к изначальному графику выплат.

За реструктуризацией не надо идти в банк, все можно сделать на сайте и в приложении. Для предпринимателей также есть своя горячая линия 8 800 200 3440 — здесь вы найдете всю самую актуальную информацию и помощь.

Для нас очень важно быть в тесном контакте с клиентами в это напряженное время. Мы хотим, чтобы, когда эти времена пройдут, клиенты вспоминали нас как надежных партнеров в непростой ситуации. Кризис рано или поздно закончится, а репутация останется.


О «кредите на зарплату под ноль»

Это еще один льготный продукт, который мы можем предоставить предпринимателям — благодаря нашему участию в госпрограммах. На кого он рассчитан? На компании малого и микробизнеса, которые относятся к одной из пострадавших, по оценке правительства РФ, отраслей. Мы начали выдавать кредиты под 0% не только своим зарплатным клиентам, но и клиентам банков, которые не приняли участие в государственной льготной программе.

Что касается технического процесса одобрения таких кредитов, то для большей части наших активных клиентов (индивидуальных предпринимателей и ООО с одним учредителем) он занимает всего 15 минут. Одобрение кредита здесь автоматическое. Если вы подходите под условия, то ваш кредитный лимит уже одобрен. А дальше в Сбербанк Бизнес Онлайн (в сторис, по аналогии с инстаграмом) вы увидите рассчитанный лимит, надо только нажать несколько раз кнопку, и вы получите кредитную документацию. Подписываете ее — и на счет вашей компании поступают деньги. Весь процесс занимает несколько часов. Для компаний, которые ранее не обслуживались в Сбербанке, процесс будет несколько дольше, но мы также активно продолжаем принимать заявки от таких клиентов.

Государством предусмотрена выдача кредита на 6 месяцев, но Сбербанк увеличил срок до 12. Первые 6 месяцев действует процентная ставка 0%, а следующие полгода клиент платит 4%. Это кредитная ставка, под которую банк привлекает деньги, то есть ничего на этом не зарабатывает. И еще одно условие: заемщик обязан сохранять не менее 80% численности работников на срок кредитования: это важный элемент социального обязательства заемщика.

Программа новая, и надо отметить, что запущена она была в беспрецедентно короткие сроки; при этом потребовалось внесение изменений и в законодательные акты, и во внутренние кредитные политики.

Какая еще поддержка? Мы отменили сервисную плату за терминалы и за онлайн-кассы — с 1 марта по 31 мая, возможно, будем продлевать этот период. До 1% снижена комиссия на интернет-эквайринг для предприятий, которые продают онлайн товары первой необходимости. Бесконтактные платежи — важный момент в текущих условиях. Более того, понимая, что нужно оформлять дополнительные соглашения по изменению графиков выплат, банк берет на себя риски и дает возможность населению подписать все необходимые документы уже после окончания периода самоизоляции.

Наша дочерняя компания «Сбер Решения» запустила бесплатную всероссийскую горячую линию по вопросам организации эффективной удаленной работы.

«Сбербанк Лизинг» дает возможность приобрести автотранспорт в удаленном режиме.

Популярный портал для предпринимателей «Деловая среда» рассказывает о жизни предпринимателей в новых условиях: об организации удаленной работы, о том, как бизнес может трансформироваться в условиях пандемии.

О нынешнем состоянии бизнеса на Юге и кредитном портфеле

Сейчас у нас 66 тысяч предприятий, которые относятся к сегменту МСБ, это около 94% всей нашей базы корпоративного бизнеса. И если говорить о региональной специфике МСБ, то как раз у нас все не так плохо. Потому что наши сильные отрасли — сельское хозяйство и пищевое производство — чувствуют себя относительно хорошо. У нас не такая драматическая ситуация, которая складывается в других регионах. Мы не снижаем объемов кредитования. В первом квартале этого года Сбербанк увеличил кредитный портфель корпоративного бизнеса в Ростовской области на 10 млрд руб — это половина всего прироста в прошлом году. Из этой суммы примерно 1 млрд руб получил малый и микробизнес, остальное — средние и крупные компании.

Это не значит, что мы находимся в противофазе: в экономике проблемы, а Сбербанк сумасшедшими темпами наращивает кредитный портфель. Просто еще не ощутили всех экономических последствий. Сейчас можно уже говорить и о первой половине апреля: здесь по малому бизнесу прирост около 220 млн, по крупному и среднему — около 300-400 млн. Но все-таки корпоративный бизнес лучше мерить кварталами, так как мы имеем дело с более длительными процессами одобрения и выдачи кредитов. Кроме того, за последние 2-3 недели, то есть за время самоизоляции, на кредитных комитетах мы уже приняли решения на 4 млрд руб. для поддержки наших партнеров.


Прогноз на будущее

Вспоминаю второй курс университета. Профессор, читавший макроэкономику, давал нам такой совет: «Никогда-никогда не давайте точных прогнозов, но если дали, никогда-никогда не говорите точную дату, когда он сбудется, если вы были настолько глупы, что назвали точную дату — никогда-никогда не возвращайтесь в эту аудиторию». Так что хотелось бы избежать прогнозов. К тому же кризис сейчас не только экономический, но еще социальный и медицинский. Современная экономика с такими вызовами еще не сталкивалась. Тем не менее, мои личные ощущения довольно нейтральные. Да, разные отрасли чувствуют себя по-разному. Все неплохо с сельским хозяйством (хотя беспокоят заморозки и малое количество осадков), не жалуются экспортеры, в цветной металлургии открылись уникальные возможности: пока стояли заводы в Китае, наши успели заключить с европейскими потребителями серьезные долгосрочные контракты с высокой рентабельностью. А еще я верю в наших южных предпринимателей — это особая категория, уверен, что они будут биться за свой бизнес до конца и не сдадутся.